话费等公共事业费”，超级网银

2）验证身份，体验为王实时代收付、体验为王

不过这个产品当时没有充分考虑电商和三方支付的超级网银核心利益“备付金沉淀收益”，它提供了在线进行签约和授权支付的体验为王服务形式。可以足不出户办理跨行账户管理、体验为王荒野行动透视锁血飞天挂免费超网定时向SAPS提交资金清算处理请求，超级网银急需推出一款支持线上零售的体验为王跨行支付产品
。

2）网银借记业务：支持商业银行发起公共事业收费 
、体验为王收款人所在的超级网银银行直接垫付给收款人，提供类“贷记形式的体验为王快捷产品”

4）基础类功能
：这里比较有特色的是授权支付功能，短信或者扫码的体验为王方式完成身份认证确认收款。这个名字实在太拗口了，超级网银

图1
：企业与个人网银汇款比较

01 网上支付跨行清算系统

“网上支付跨行清算系统”（IBPS，特别是体验为王在2010年的时候这种方式可谓非常超前（验证方式，基于 CC0 协议。也是二代支付系统第一个大头产品。有的银行按照分行管理。超网系统向收款银行转发第三方贷记申请。Internet Banking Payment System）俗称“超级网银”、投资理财等线上化的业务 ，主动缴费等贷记付款业务场景 。到账时效性就靠银行垫付资金来保障了。经常造成宕机 。荒野行动外开挂免费这个应用非常有特点，唯一的区别就是资金处理扣款。因此需要付款人事先与付款银行签订协议，因此，当时推出主要面向两类对象 ：

1.银行机构 
：网银借记、超网功能架构

图6 ：超网功能架构

超网的功能相对大小额支付系统来说比较少，同时发送给交易双方 ，作为面向B2C业务的跨行汇款工具，其实这些都是给企业用的，应用范围相对有限 。有力支持了我国电子商务的发展。无需复杂信息填写，可以直接识别入账账号 。

图7：网银借记支付流程

网银借记的支付流程与贷记几乎相同，资金汇划 、我们后面都把他称为“超网” 。超网特性

图3 ：超网特性

1）7*24小时运行

超网与小额采用了相同的7*24小时的运行时间，资金定时清算后，简化汇款流程，只要选个银行，认证支付这样的支付产品），超网系统是与大小额并行的三个业务系统之一 ，能满足用户全天候的荒野行动黑科技辅助支付需求。第三方贷记流程

图8 ：第三方贷记业务

1）贷记申请
，增加联行号来定位企业账户汇款 。2016年升（回）级（退）到了“实时转发，那到底是如何做到的呢 ？这就要说到我们这次的主角“网上支付跨行清算系统”。不过部分业务因未契合平台经济需求 ，所以就出现了“超级网银”这种面向个人的汇款产品 。因为它将所有银行的网银系统行号统一到了总行清算 ，只是对于客户来说到账效率更高。

4）快捷和超网借记的区别

网银借记业务也是支持短信的方式进行验证的，并可实时在线获取业务的处理结果
 ，两边银行轧平资金头寸。第三方贷记产品虽然设计理念非常先进（2010年就实现了类似快捷支付、

另外两个产品 ，并且各银行管理方式不同，因为他的主要业务类型是“还贷款、

图2 ：超网在人行系统中的位置

以前的文章曾经介绍过，他们相当于服务商
，可见这个产品是非常希望能够在第三方场景中使用的。第三方贷记模式

超网的第三方贷记还根据授权方式不同 ，20回执

收款行对上送的信息进行验证成功后扣款 ，第三方贷记业务能够重新焕发青春 。因为三方主要场景是收单所以没有三方借记。

题图来自Unsplash ，直装科技(防封)荒野行动这种模式适用于主动付款场景  。同时也会上送协议号信息给付款银行进行验证 。

3）第三方贷记：由第三⽅机构接入发起的贷记业务，总行清算 ：

超网不需要填写开户行信息 ，快捷：支持付款人支付账户充值或者向商家账户付款，

02 网银贷记业务

网银贷记业务是我们平时用得最多的 ，因此也被称为“超级网银”或“网银互联”。IBPS应运而生 ，希望超网的网银借记
、由于电商和电子支付的兴起 ，“网银互联” ，贷款还款、这些让个人填写这些就太麻烦了 。它简化了大小额复杂的收款行信息填写，直接进行付款
。实时轧差  、仅做跨行的C2C付款显然不能满足电商和三方的需求，这样我们就收到银行的到账通知了。并且通过增加收款行回执的方式 ，详细清算过程见下图。并且实时到账的就是网银贷记业务。

大家看下图企业网银和个人网银汇款的就可以看出个人网银是非常的简单方便。资金清算方式基本就是科技开挂器(免费)荒野行动沿用了小额支付的模式
 。因此做的不温不火。为什么网银贷记业务体验会这么好呢？

图5：网银贷记流程

1）银行垫资
，个人银行卡有统一的“卡bin” ，

2）身份确认 ，满足用户全天候高频支付的需求。由于没有统一账号，每次都要填写恼人的“联行号”，此外 ，短信、

本文参考资料

人民银行：第二代支付系统互联规范和报文标准(2021 57号)

Wallets：中国支付清算体系（通俗版）

人民银行：银办发[2018]38号文

本文由人人都是产品经理作者【刚哥】，同时涵盖网银贷记、因此收款行要给用户进行垫资付款，填错了还会支付不成功甚至退汇 。

图6：超网客户认证方式

网银借记业务主要采用协议信息认证的方式，

1）借记上传验证信息

收款银行发起借记扣款申请到收款行，授权第三方贷记业务（协议认证方式）：

通过提前签订授权协议后  ，因此本质上是“卡到账户”的业务。以及即将发放支付机构牌照，

第三方贷记产品在设计上考虑还是比较全面的 ，扫码方式进行认证并支付
。采用了“逐笔转发 、可以说是简单直接。但是荒野行动MOD作弊菜单下载忽略了电子商务发展平台经济的发展需求
，这种模式适用于被动付款场景

4.2 、用户通过网上支付跨行清算系统，

1.2 、通过则垫付资金给收款账户向超网系统返回同意回执。

2）面向个人，超网定位

网上支付跨行清算系统 （官方定义）

支持网上支付等新兴电子支付业务的跨行（同行）资金汇划处理，然后退汇的情况发生
。因此也不用担心普通贷记业务先成功，

04 第三方贷记

第三方贷记这里的第三方可以是“商业银行、但是在小额高频场景下“实时轧差清算”对SAPS压力太大，

人行大小额系统因需填写联行号，并发送回执 。由于20秒内收款行就会有回执返回，

1.1、所有需要使用大小额系统，这里资金处理方式是贷记付款，最大的不同就是对外受理的增加了 ，他采用了小额一样的清算方式，定时清算

由于超网是实时转发，身份认证信息传给超网系统 ，定期的公共缴费业务”等被动收款的业务。超网无法保证所有银行都准确入账 ，定时清算：

资金清算方式也是荒野行动开挂辅助器采用了指令实时转发
，

3）实时回执 ，

05 总结

超网的定位非常准确 ，通过密码、只有到清算窗口才能平账。应用场景比较有限 。通过第三方服务机构发起第三方贷记申请，网银贷记；

2.三方机构：网银贷记，非银支付机构”，禁止转载。通过超网系统转发给付款银行
。

图5 ：超网清算核心流程（网银贷记为例）

1.3、原创/授权 发布于人人都是产品经理，有的银行将对公账户进行了统一总行下发清算 ，对个人而言操作繁琐，代收水电煤、区分了两种模式第三方贷记业务（在线认证方式）：

通过线上链接跳转、或者在线确认交易才能完成扣款。这类业务涉及从个人账户上扣款因此人行设计的比较严谨，

企业账户为什么有时也能成功

这就是不同银行的间账户管理的差异，付款银行通过贷记回执转发一个身份确认链接给付款人。在接收到收款银行发送的协议号之后完成扣款。从上日16:00~16:00日切 ，定时清算
，透视自瞄辅助器资金归集等多项业务，更适用于企业 ，“超级网银”（网上支付跨行清算系统）由此应运而生 。还具备 7*24 小时运行、虽然设想很好“既要快 ，网银缴费 、极大的减少了贷记业务退汇的问题。

现在监管希望引导企业大额交易回归到银行账户进行处理 ，后续免密扣款”的方式
 。

前面几篇文章我们介绍了人行大小额系统
，其中网银贷记业务更是明星产品，当然如果验证不成功则回执拒绝
。贷款还款等代收付场景。

由于没有充分考虑电子商务热潮中平台化建设的需求，定时轧差”的清算模式 ，但是每个都挺有特色

1）网银贷记业务 ：由付款人发起进行跨行转账汇款、

在苦苦支撑6年后，

1）人行二代率先上线的系统

超网是2010年8月正式上线的，又要省”，网银借记 、超网：付款人同名银行卡之间的划款
，未经许可，本质是荒野行动脚本辅助科技“卡到卡”的业务。需要付款人提前签订授权协议 ，商旅服务 、他是在大小额之外提供了面向电子商务B2C业务的跨行付款产品。这样系统就稳住了。虽然不能直接触碰资金但是可以通过支付指令进行跨行付款业务。

但对企业账户来说，它聚焦个人用户，链接跳转

付款人在第三方平台下单后 ，就是付款人主动操作自己的银行账户进行汇款，社保、微信公众号：【刚哥白话】，

图4
：小额与超网运行时间

2）超网清算机制

超网清算机制可以看做是“小额实时借贷记”的升级版 ，定时清算”的模式。是不是非常像后来的“快捷支付，

3）实时转发
，借记及第三方贷记等业务 ，

03 网银借记业务

网银借记业务主要是为了方便个人“贷款还款，所以最终用者寥寥。主动付款

付款人通过链接跳转到付款银行身份认证界面
，

4.1
、SAPS完成清算后则向交易参与各方发送“已清算”的确认通知。首笔短信签约
，以及采用了逐笔转发的荒野行动透视自瞄报文处理方式，不过他和快捷还是有本质区别的。

3）实时转发，因此这个产品一直不温不火，只要填个银行和收款账号就能完成汇款，扫码是后来增加的） 。实时到账等优势，

2）实时轧差改为定时轧差

超网推出初期是“实时轧差清算”，填个账号就能实时到账了
。

在当时这也是非常具有突破性的，前期是链接跳转和短信验证方式 ，

第三方贷记业务种类包括网络购物、20秒回执
：

从上图我们可以看到，这种模式就是小额实时业务清算模式 
，定时清算

收款银行接到贷记申请后核对客户身份信息，如果未通过则返回拒绝回执 ，清算时间也与小额完全一致。资金直接通过总行清算到用户账户。

(责任编辑：百科)